Un non-résident peut-il obtenir un prêt immobilier en Espagne ?

L’Espagne, avec son soleil toute l’année, son riche patrimoine culturel et son mode de vie dynamique, offre une perspective attrayante pour ceux qui cherchent à investir dans l’immobilier à l’étranger. Vous avez peut-être envisagé d’acheter une villa sur la Costa Del Sol, un appartement qui illustre l’ambiance particulière du quartier gothique de Barcelone ou une ferme rustique au cœur de l’Andalousie. Mais il y a une question qui risque de jeter une ombre sur vos projets immobiliers en Espagne : un non-résident peut-il obtenir un prêt immobilier en Espagne ?

La réponse courte est : oui, vous pouvez certainement le faire. Cependant, comme pour tout engagement financier important, l’obtention d’un prêt immobilier en Espagne implique le respect d’une série d’exigences destinées à protéger à la fois l’emprunteur et le prêteur. Même si cela peut sembler difficile au départ, la compréhension de ces exigences peut simplifier le processus et vous rapprocher de l’acquisition de la propriété espagnole idéale pour vous.

Cet article a pour but de faire la lumière sur ce point. Nous nous pencherons sur les conditions et les critères spécifiques que les non-résidents doivent remplir pour avoir la possibilité de posséder une parcelle de l’Espagne ensoleillée. Décortiquons les étapes, afin que vous sachiez ce qui vous attend au cours de ce voyage passionnant.

Définition du non-résident

Avant d’entrer dans les détails, il convient de comprendre ce que l’on entend par non-résident dans le contexte financier espagnol. Dans le cadre d’un prêt immobilier, un non-résident est une personne… :

• Ne possèdant pas la nationalité espagnole
• Résidant en Espagne moins de 183 jours par année civile
• Dont la plupart des intérêts économiques sont situés en dehors de l’Espagne

Après avoir précisé qui peut être considéré comme un non-résident, entrons dans le vif du sujet : les principales conditions à remplir pour obtenir un prêt immobilier en Espagne en tant que non-résident.

Ratio LTV (loan to value)

Le ratio prêt/valeur (LTV) est l’un des principaux facteurs que les banques examinent lorsqu’elles approuvent un prêt immobilier. Ce ratio représente essentiellement le pourcentage de la valeur totale du bien que vous pouvez emprunter. Pour les non-résidents, ce ratio se situe généralement autour de 60 à 70 % du coût du bien.

Pour bien comprendre, prenons un exemple : supposons que vous ayez jeté votre dévolu sur une charmante villa en Espagne, dont le prix est fixé à 200 000 €. Si une banque propose un ratio LTV de 60 %, cela signifie que vous pouvez potentiellement emprunter jusqu’à 120 000 € (60 % de 200 000 €). Par conséquent, vous devrez disposer des 80 000 € restants, plus tous les frais et taxes supplémentaires, pour garantir l’achat de la propriété.

N’oubliez pas que les ratios LTV précis peuvent varier en fonction des détails de votre situation personnelle et de la politique de prêt de la banque. Envisagez de consulter plusieurs prêteurs ou de faire appel aux services d’un courtier en hypothèques pour vous assurer les conditions les plus favorables.

Revenu et emploi

Il est essentiel de disposer d’un revenu et d’un emploi stables. Les banques exigent des preuves de revenus et d’emploi, généralement sous la forme de fiches de paie, de déclarations fiscales et de contrats de travail. Soyez prêt à fournir ces documents, car ils sont essentiels pour déterminer votre capacité à rembourser le prêt immobilier.

Capacité d’emprunt et antécédents de crédit

Une bonne capacité d’emprunt est essentielle pour obtenir un prêt immobilier en Espagne. Les banques évalueront votre solvabilité sur la base de vos antécédents et de votre capacité d’emprunt dans votre pays d’origine. Veillez donc à avoir un dossier de crédit impeccable, car les rapports négatifs, les retards de paiement ou les défauts de paiement peuvent réduire considérablement vos chances d’approbation.

Comptes bancaires

La possession d’un compte bancaire espagnol est généralement exigée lors de la demande d’un prêt immobilier en Espagne. Il est donc conseillé d’ouvrir un compte avant de faire une demande de prêt immobilier. Il est également important de veiller à ce que votre compte reste en règle, car les banques l’utiliseront pour examiner votre demande.

Évaluation de la propriété

Avant d’accorder un prêt immobilier, les banques exigent une évaluation officielle du bien que vous souhaitez acheter. Cette évaluation aide la banque à déterminer le ratio LTV approprié et les conditions de remboursement. Il est essentiel de faire appel à un géomètre qualifié et indépendant pour réaliser l’évaluation, afin de garantir une estimation précise et équitable.

Assurance vie et assurance habitation

Les banques exigent souvent des emprunteurs qu’ils souscrivent des polices d’assurance vie et d’assurance habitation afin d’atténuer les risques liés à des événements imprévus tels que la maladie, les accidents ou les dommages matériels. Ces polices doivent être payées séparément et en plus des mensualités du prêt immobilier.

Exigences légales et documentation

Lorsque vous êtes sur le marché des prêts immobiliers en Espagne en tant que non-résident, le fait d’être bien préparé et de disposer des documents nécessaires peut considérablement faciliter le processus. Les documents requis peuvent être nombreux, car ils servent à vérifier votre identité, votre stabilité financière et votre solvabilité. Voici une liste des documents que vous pourriez avoir à rassembler. Toutefois, cela dépend du prêteur et de votre situation personnelle :

• NIE (número de identificación de extranjero) : il s’agit d’un numéro d’identification fiscale pour les étrangers qui est indispensable pour toutes les transactions étrangères en Espagne, y compris les demandes d’achat de biens immobiliers et de prêts immobiliers.
• Preuve d’identité : un passeport valide est universellement accepté comme preuve d’identité. Pour les résidents de l’UE, une carte d’identité nationale peut également être acceptée.
• Preuve de revenus : la preuve des revenus est essentielle pour illustrer votre capacité à rembourser le prêt. En règle générale, il s’agit de votre dernière déclaration d’impôts et des bulletins de salaire des trois à six derniers mois, ou d’une preuve de revenus provenant d’autres sources, telles que les pensions ou les investissements. Pour les indépendants, il peut s’agir d’une combinaison de déclarations de revenus, de comptes de résultats et de comptes de pertes et profits des dernières années.
• Relevés bancaires : les prêteurs demanderont vos relevés bancaires récents (généralement les trois à six derniers mois) pour évaluer votre comportement financier, votre épargne, vos dépenses régulières et vos autres engagements de prêt.
• Antécédents de crédit : un rapport de crédit de votre pays d’origine ou de votre pays de résidence actuel donnera aux prêteurs un aperçu de votre responsabilité financière. C’est un outil d’évaluation que les banques utilisent pour déterminer le risque lié à l’octroi d’un prêt.
• Contrat de travail ou preuve d’emploi : pour les salariés, les prêteurs exigeront un contrat de travail à jour. Ce document permet de vérifier la sécurité et la durée de votre emploi.
• Preuve d’achat d’un bien : il s’agit d’une copie de la compraventa (contrat préliminaire) signée et de tous les reçus de paiement effectués pour le bien.
• Preuve de l’existence de biens ou d’actifs existants : il peut être nécessaire de fournir des documents concernant d’autres biens ou actifs importants que vous possédez, car ils peuvent servir de garantie ou indiquer une stabilité financière.
• Preuve de la dette : si vous avez d’autres prêts ou obligations, vous devrez fournir des documents indiquant les conditions et les soldes impayés de ces dettes.
• Évaluation de la propriété espagnole : le rapport d’évaluation d’un évaluateur agréé par la banque est essentiel, car il informe la banque de la valeur du bien, et donc du montant maximum du prêt immobilier qu’elle peut proposer.

Combien de temps cela prend-il ?

Le délai d’obtention d’un prêt immobilier en Espagne peut varier, mais il est généralement de 4 à 6 semaines entre la demande et l’approbation, à condition que tous les documents soient en ordre et qu’il n’y ait pas de retards imprévus.

Il est important de noter que tous les documents provenant de l’extérieur de l’Espagne peuvent devoir être traduits en espagnol par un traducteur agréé et être légalisés ou apostillés de manière appropriée pour être acceptés par les institutions financières espagnoles. En outre, les réglementations et les exigences peuvent évoluer. Il est donc toujours prudent de contacter votre banque espagnole pour obtenir la liste la plus récente des documents et des conditions requis.

Obtenir un prêt immobilier en Espagne en tant que non-résident peut être un processus complexe. Cependant, en comprenant les exigences et en gardant vos dossiers financiers en ordre, vous pouvez naviguer avec succès dans le marché des prêts immobiliers espagnol et faire de votre propriété idéale une réalité. N’oubliez pas de faire appel à un conseiller financier fiable ou à un courtier en prêts immobiliers expérimenté dans l’assistance aux non-résidents afin de faciliter le processus et de vous assurer d’obtenir la meilleure offre possible.

Maintenant que vous savez que vous pouvez prétendre à un prêt immobilier, pourquoi ne pas passer à l’étape suivante et lire notre article sur les types de prêts immobiliers disponibles pour les non-résidents en Espagne, les biens immobiliers éligibles et l’impact de l’âge sur votre demande ?