Un non residente può ottenere un mutuo ipotecario in Spagna?

La Spagna, con il suo sole tutto l’anno, il ricco patrimonio culturale e lo stile di vita vivace, presenta una prospettiva interessante per coloro che desiderano investire in proprietà all’estero. Forse hai pensato di acquistare una villa lungo la sabbiosa Costa Del Sol, un appartamento che emana il sapore caratteristico del quartiere gotico di Barcellona o un casale rustico nel cuore dell’Andalusia. Ma c’è una domanda che potrebbe gettare una lunga ombra sui tuoi piani immobiliari spagnoli: “Un non residente può ottenere un mutuo immobiliario in Spagna?”

La risposta breve è: Sì, certamente. Tuttavia, come per qualsiasi altro impegno finanziario sostanziale, l’ottenimento di un mutuo in Spagna comporta il rispetto di una serie di requisiti, volti a tutelare sia il mutuatario che il finanziatore. Anche se inizialmente può sembrare impegnativo, la comprensione di questi aspetti può semplificare il processo e avvicinarti alla proprietà della casa spagnola perfetta per te.

Questo articolo mira a far luce proprio su questo. Approfondiamo le condizioni e i criteri specifici che i non residenti devono soddisfare per sbloccare le possibilità di possedere un pezzo di soleggiata Spagna. Analizziamo i passaggi, in modo da sapere cosa ti aspetta in questo entusiasmante viaggio.

Definizione di non residente

Prima di addentrarci nei dettagli, è opportuno capire cosa si intende per non residente nel contesto finanziario spagnolo. Ai fini ipotecari, un non residente è una persona che:

• Non possiede la cittadinanza spagnola
• Vive in Spagna per meno di 183 giorni per anno solare
• Ha la maggior parte dei suoi interessi economici situati al di fuori della Spagna

Dopo aver chiarito chi si qualifica come non residente, immergiamoci nel cuore dell’argomento: i principali requisiti per garantire un mutuo in Spagna come non residente.

Rapporto LTV (Loan to Value)

Uno dei fattori fondamentali che le banche esaminano quando approvano un mutuo è il rapporto loan-to-value (LTV). In sostanza, questo rapporto rappresenta la percentuale del valore totale dell’immobile che è possibile prendere in prestito. Per i non residenti, in genere si aggira intorno al 60-70% del costo dell’immobile.

Per dipingere un quadro chiaro, facciamo un esempio: supponiamo che tu abbia messo gli occhi su un’incantevole villa in Spagna quotata a 200.000 €. Se una banca offre un rapporto LTV del 60%, ciò significa che potresti potenzialmente prendere in prestito fino a 120.000 € (60% di 200.000 €). Di conseguenza, dovrai avere accesso ai restanti 80.000 €, più eventuali costi e tasse aggiuntivi, per garantire l’acquisto della proprietà.

Ricorda, i rapporti LTV precisi possono variare a seconda dei dettagli delle tue circostanze personali e della politica di prestito della banca. Prendi in considerazione la possibilità di fare acquisti presso più istituti di credito o di avvalerti dei servizi di un broker ipotecario per assicurarti le condizioni più favorevoli.

Reddito e occupazione

Avere un reddito e un’occupazione stabili è fondamentale. Le banche richiedono la prova del reddito e dell’occupazione, di solito sotto forma di buste paga, dichiarazioni dei redditi e contratti di lavoro. Preparati a fornire questi documenti in quanto sono essenziali per determinare la tua capacità di rimborsare il mutuo.

Punteggio di credito e cronologia del credito

Un buon punteggio di credito è essenziale per garantire un mutuo in Spagna. Le banche valuteranno la tua affidabilità creditizia in base alla tua storia creditizia e al tuo punteggio di credito dal tuo paese d’origine. Pertanto, assicurati di avere un record di credito impeccabile, poiché rapporti negativi, ritardi nei pagamenti o inadempienze possono ridurre significativamente le tue possibilità di approvazione.

Conti bancari

Avere un conto bancario spagnolo è di solito un requisito quando si richiede un mutuo ipotecario in Spagna. Pertanto, è una buona idea aprire un conto prima di richiedere un mutuo. È altrettanto importante assicurarsi che il tuo conto rimanga in regola poiché le banche lo utilizzeranno per esaminare la tua domanda.

Valutazione della proprietà

Prima di concedere un mutuo ipotecario, le banche richiedono una valutazione ufficiale della proprietà che si desidera acquistare. Questa valutazione aiuta la banca a determinare il rapporto LTV e i termini di rimborso appropriati. È essenziale assumere un geometra qualificato e indipendente per eseguire la valutazione, garantendo una valutazione accurata ed equa.

Assicurazione sulla vita e assicurazione sulla casa

Le banche spesso richiedono ai mutuatari di sottoscrivere polizze di assicurazione sulla vita e sulla casa per mitigare i rischi derivanti da eventi imprevisti come malattie, incidenti o danni alla proprietà. Queste polizze devono essere pagate separatamente e in aggiunta alle rate mensili del mutuo ipotecario.

Requisiti legali e documentazione

Quando sei sul mercato per un mutuo in Spagna come non residente, essere ben preparato con la documentazione necessaria può facilitare significativamente il processo. Le pratiche burocratiche richieste possono essere estese, in quanto vengono utilizzate per verificare la tua identità, la tua stabilità finanziaria e la tua affidabilità creditizia. Ecco un elenco di documenti che potrebbe essere necessario avere. Tuttavia, ciò dipende dall’istituto di credito e dalla tua situazione personale:

• NIE (Número de Identificación de Extranjero): questo è un numero di identificazione fiscale per gli stranieri che è indispensabile per tutte le transazioni estere in Spagna, tra cui l’acquisto di proprietà e le domande di mutuo ipotecario.
• Prova di identità: un passaporto valido è universalmente accettato come prova di identità. Per i residenti nell’UE, può essere accettata anche una carta d’identità nazionale.
• Prova di reddito: la prova di reddito è essenziale per illustrare la tua capacità di rimborsare il prestito. In genere, ciò includerà la tua dichiarazione dei redditi più recente e le buste paga degli ultimi tre-sei mesi o la prova del reddito da altre fonti, come pensioni o investimenti. Per i lavoratori autonomi, ciò potrebbe comportare una combinazione di dichiarazioni fiscali, dichiarazioni dei redditi e conti economici degli ultimi anni.
• Estratti conto bancari: i finanziatori richiederanno i tuoi estratti conto bancari recenti (in genere negli ultimi tre-sei mesi) per valutare il tuo comportamento finanziario, i risparmi, le spese regolari e altri impegni di prestito.
• Storia creditizia: un rapporto di credito del tuo paese d’origine o dell’attuale paese di residenza fornirà agli istituti di credito un’istantanea della tua responsabilità finanziaria. È uno strumento di valutazione che le banche utilizzano per determinare il rischio associato ai prestiti.
• Contratto di lavoro o prova di impiego: per i lavoratori dipendenti, gli istituti di credito richiedono un contratto di lavoro aggiornato. Ciò serve a verificare la sicurezza e la durata del rapporto di lavoro.
• Prova di acquisto della proprietà: include una copia della compravendita firmata (contratto preliminare) e qualsiasi ricevuta di pagamento effettuata nei confronti della proprietà.
• Prova di proprietà o attività esistenti: potrebbe essere richiesta la documentazione di altre proprietà o attività significative che possiedi, in quanto potrebbero fungere da sicurezza o indicare stabilità finanziaria.
• Prova del debito: se hai altri prestiti o obblighi, dovrai fornire documenti che mostrino i termini e i saldi di questi debiti.
• Valutazione immobiliare spagnola: un rapporto di valutazione di un perito approvato dalla banca è fondamentale perché informa la banca del valore dell’immobile e quindi dell’importo massimo possibile del mutuo ipotecario che possono offrire.

Quanto tempo ci vuole?

La tempistica per ottenere un mutuo in Spagna può variare, ma in genere richiede circa 4-6 settimane dalla domanda all’approvazione, a condizione che tutte le pratiche siano in ordine e non ci siano ritardi imprevisti.

È importante notare che tutti i documenti al di fuori della Spagna potrebbero dover essere tradotti in spagnolo da un traduttore certificato ed essere adeguatamente legalizzati o apostillati per essere accettati dagli istituti finanziari spagnoli. Inoltre, i regolamenti e i requisiti possono evolversi, quindi è sempre prudente contattare la tua banca spagnola per ottenere l’elenco più aggiornato dei documenti e delle condizioni richiesti.

Ottenere un mutuo ipotecario in Spagna come non residente può essere un processo complesso. Tuttavia, comprendendo i requisiti e mantenendo i tuoi registri finanziari in ordine, puoi muoverti con successo nel mercato ipotecario spagnolo e trasformare la tua proprietà ideale in una realtà. Ricorda di affidarti a un consulente finanziario affidabile o a un broker ipotecario con esperienza nell’assistenza a non residenti per facilitare il processo e assicurarti di ottenere il miglior affare possibile.

Ora che sai di avere diritto a un mutuo ipotecario, perché non fai il passo successivo e leggi il nostro articolo sui tipi di mutui ipotecari disponibili per i non residenti in Spagna, quali immobili sono idonei e in che modo l’età può influire sulla tua domanda?