Assurance habitation en Espagne : comment ça marche

Lorsque vous êtes propriétaire d’une maison en Espagne, vous devez souscrire une assurance habitation pour couvrir les dommages causés à la structure de la propriété. Il ne s’agit pas d’une obligation légale, mais si vous avez un prêt hypothécaire, cela peut être une condition de votre prêt. Elle est toutefois fortement recommandée, car les dommages causés par les incendies, les inondations, les intempéries, les ruptures de canalisations et d’autres événements peuvent être très coûteux.

Que vous soyez propriétaire ou locataire de votre logement, vous devez souscrire une assurance multirisque. Cette assurance couvre vos effets personnels, votre mobilier et vos installations. Elle ne couvre pas les objets emportés à l’extérieur du domicile, sauf si vous en faites la demande expresse. Il s’agit d’effets personnels ou de biens personnels, dont le plafond de couverture est généralement assez bas (100 ou 200 €). Toute couverture offerte en cas de perte ou de vol d’argent liquide à l’extérieur du domicile peut également être assortie d’un plafond peu élevé, généralement inférieur à 200 €.

L’objectif de l’assurance

Notez que l’assurance ne couvre jamais que les pertes ou dommages fortuits (inattendus). Vous ne pouvez pas faire appel à l’assurance en cas de panne mécanique, d’usure, de dommages causés par un manque d’entretien ou en raison de la « durée de vie » normale d’un objet ou d’un accessoire. En outre, chaque incident donnant lieu à une perte ou à un dommage est traité comme une seule demande d’indemnisation. Si vous faites tomber votre ordinateur par terre et le cassez, et qu’en même temps une fuite d’eau détruit votre canapé, vous devrez faire deux déclarations de sinistre distinctes. Mais si une fuite d’eau détruit votre canapé et aussi votre ordinateur, ces deux éléments constituent un seul et même sinistre, et non deux. Si une autre fuite d’eau provient d’une source différente le même jour, la deuxième fuite d’eau constitue un deuxième sinistre.

En quoi l’assurance habitation espagnole diffère-t-elle de celle de votre pays d’origine ?

Bien que la couverture de l’assurance personnelle soit largement similaire dans le monde entier, certains éléments peuvent varier d’un pays à l’autre. Les polices d’assurance vendues en Espagne peuvent être plus limitées ou utiliser des définitions différentes. Il convient donc de lire attentivement le libellé de la police avant de choisir l’assureur et le type de couverture dont vous avez besoin.

Différentes définitions du « contenu du logement »

Dans de nombreux pays, le contenu de votre maison est considéré comme tout ce que vous pourriez emporter avec vous si vous déménagiez – y compris les moquettes, si elles ne sont pas collées – en Espagne, certains accessoires d’intérieur sont considérés comme du « contenu ».

Par exemple, les éléments de la cuisine, y compris les placards, et les équipements de la salle de bains, tels que les toilettes, l’évier, la baignoire et la cabine de douche, sont tous définis comme « contenu » dans l’assurance habitation espagnole. Vous devez en tenir compte lorsque vous déterminez le montant de l’assurance de vos biens.

Bien que la plupart des compagnies d’assurance fassent preuve d’une certaine souplesse en cas d’inexactitude mineure de la somme assurée pour les bâtiments, elles peuvent réduire le montant d’une demande d’indemnisation si la somme assurée pour le contenu est insuffisante. Vous devez calculer la valeur de tout ce que vous possédez, y compris les accessoires, et le montant qu’il vous en coûterait pour tout remplacer à l’état neuf. N’oubliez pas de revoir cette valeur au moins une fois par an pour vous assurer qu’elle reste suffisante, faute de quoi le montant du sinistre pourrait être réduit au prorata de la valeur réelle si vous êtes sous-assuré.

Confusion autour de « l’assurance copropriété »

Si vous vivez dans un immeuble d’appartements ou dans un complexe résidentiel, vous payez peut-être des cotisations régulières à votre comunidad de propietarios, ou « communauté de propriétaires ». Ces frais couvrent l’entretien, le nettoyage, les réparations et les améliorations convenues par tous les propriétaires, et comprennent votre part de la prime d’assurance immobilière.

De nombreux nouveaux propriétaires en Espagne commettent l’erreur de croire que leur assurance copropriété remplace l’assurance habitation et décident de ne pas souscrire cette dernière. Or, ce n’est pas le cas : L’assurance bâtiments de la comunidad couvre uniquement les parties communes, telles que les escaliers, les jardins, les parkings, les piscines communes et les couloirs utilisés par tous les résidents pour accéder aux propriétés privées. Elle couvre également la partie extérieure d’un immeuble d’appartements, par exemple les dommages causés à l’enduit, mais pas l’extérieur des villas individuelles. En d’autres termes, toute partie de votre habitation qui est privée et non communautaire – y compris l’intérieur – n’est pas couverte par « l’assurance copropriété » et vous aurez besoin d’une police d’assurance distincte.

Limites de la couverture

Certaines compagnies d’assurance espagnoles fixent des limites monétaires pour certains types de sinistres, indépendamment de la somme assurée. Par exemple, pour un cambriolage, le montant maximum de l’indemnité peut être de 5 000 ou 10 000 €.

Toutes les compagnies ne le font pas, mais cette pratique n’est pas inhabituelle. Il convient donc de vérifier attentivement le libellé de la police avant d’opter pour un nouveau devis d’assurance.

Dans de nombreux pays, les objets de valeur – tels que les bijoux ou les œuvres d’art – ou tout objet d’une valeur supérieure à une certaine somme d’argent doivent être mentionnés séparément sur votre police d’assurance (le document qui vous est remis et qui indique votre couverture individuelle et le montant de la prime convenue). C’est ce qu’on appelle un objet spécifié, qui peut faire l’objet d’une légère surprime. Dans le cas contraire, il peut être soumis à une limite par article (somme maximale payable par article en cas de sinistre) qui peut être considérablement inférieure à la valeur de l’article. En Espagne, les limites par article sont moins courantes, mais lorsqu’elles existent, il se peut que vous n’ayez pas la possibilité de spécifier un article pour vous assurer d’être payé à sa pleine valeur en cas de perte, de vol ou de dommage. Si vous possédez un objet unique d’une valeur supérieure à environ 1 000 €, vous devez vérifier auprès de la compagnie d’assurance s’il sera entièrement couvert.

Absence de couverture des « dommages accidentels »

Pour votre bâtiment, un « dommage accidentel » peut signifier, par exemple, le percement involontaire d’une conduite d’eau ou d’un câble électrique, mais la définition est souvent considérablement élargie de nos jours : Les réparations apportées aux murs et aux plafonds à la suite d’une infiltration d’eau de pluie peuvent être couvertes si vous avez opté pour les « dommages accidentels », c’est-à-dire si aucun dommage extérieur n’a été causé au bien par le même événement météorologique. En revanche, la garantie « dommages accidentels » est plus utile pour l’assurance du contenu que pour celle des bâtiments. Si vous renversez et cassez un objet, ou si vous renversez de la peinture sur un canapé ou un tapis coûteux, par exemple, votre demande d’indemnisation peut être justifiée.

En Espagne, il est rare qu’une garantie « dommages accidentels » soit proposée, bien que de plus en plus de compagnies l’incluent progressivement. Lorsqu’elles le font, il s’agit normalement d’un élément standard de la police, contrairement à ce qui se passe dans de nombreux autres pays où vous devez le demander en tant qu’option et payer une prime supplémentaire. Les compagnies d’assurance espagnoles qui proposent une couverture des dommages accidentels le font généralement dans le cadre d’une offre groupée, par exemple sous la forme d’une option « tout compris » (todo incluido) par rapport à une offre plus basique. Il convient de vérifier si c’est le cas, ou si la garantie est disponible en tant que ligne de couverture supplémentaire, avant d’accepter de souscrire la police.

Absence de franchise

Bien que ce ne soit pas toujours le cas, il est courant en Espagne que les compagnies d’assurance paient les sinistres dans leur intégralité, sans inclure de franchise. La franchise est le montant de tout sinistre que vous acceptez de couvrir vous-même ; opter pour une franchise plus élevée, si cela est autorisé, signifie généralement une prime moins élevée. Une franchise typique est de 50 ou 150 €, ce qui signifie que toute perte ou tout dommage inférieur à ce montant ne pourra pas faire l’objet d’une demande d’indemnisation et que cette somme sera déduite du montant final de la demande d’indemnisation.

Les franchises sur la couverture des bâtiments sont rares en Espagne, mais de nombreuses compagnies ne les appliquent même pas à l’assurance du contenu. En théorie, cela signifie que vous pouvez faire une demande d’indemnisation pour de très petits objets.

Pas de retour de prime en cas de résiliation anticipée

Dans de nombreux pays, si vous résiliez votre police avant sa date de renouvellement annuel – soit parce que vous avez vendu le bien, soit parce que vous avez trouvé un devis plus intéressant ailleurs – vous recevrez un remboursement pour les mois de couverture dont vous n’avez pas encore bénéficié. En Espagne, cependant, vous devez vous assurer que votre décision de changer de compagnie d’assurance coïncide avec votre renouvellement annuel, car la prime non utilisée ne vous sera pas remboursée.

L’aspect crucial de l’assurance est, bien sûr, de pouvoir faire une demande d’indemnisation en cas de besoin. Il se peut que la procédure soit différente en Espagne par rapport à votre pays d’origine – nous l’expliquons dans notre article Procédure d’indemnisation de l’assurance habitation en Espagne.