Woonverzekering in Spanje: hoe het werkt

Als u een woning in Spanje bezit, moet u een woonverzekering afsluiten om schade aan de structuur van het pand te dekken. Dit is geen wettelijke vereiste, maar als u een hypotheek heeft, kan dit een voorwaarde zijn voor uw lening. Het wordt echter sterk aanbevolen, omdat schade door brand, overstroming, slecht weer, gesprongen leidingen en andere onvoorziene omstandigheden erg duur kan zijn.

Of u uw woning nu bezit of huurt, u moet een inboedelverzekering afsluiten. Dit dekt uw persoonlijke bezittingen, meubels en inrichting. Het dekt mogelijk geen zaken die buitenshuis worden meegenomen, tenzij u hier specifiek om vraagt. Dit wordt persoonlijke bezittingen genoemd en heeft normaal gesproken een vrij lage dekkingslimiet, misschien maar € 100 of € 200. Elke dekking die wordt aangeboden voor verlies of diefstal van contant geld buitenshuis kan ook een lage limiet hebben, meestal minder dan € 200.

Het doel van verzekeringen

Houd er rekening mee dat de verzekering alleen toevallig (onverwacht) verlies of schade dekt. U kunt geen claim indienen voor mechanisch defect, slijtage, schade veroorzaakt door gebrek aan onderhoud of als gevolg van de standaard 'houdbaarheid' van een item of armatuur. Ook wordt elk incident dat aanleiding geeft tot verlies of schade behandeld als één claim. Als u uw computer op de grond laat vallen en deze breekt en tegelijkertijd een waterlek hebt dat uw bank vernielt, moet u twee afzonderlijke claims indienen. Maar als een waterlek uw bankstel en ook uw computer vernielt, dan zijn deze twee zaken één claim, niet twee. Als er op dezelfde dag nog een waterlek ontstaat uit een andere bron, is het tweede waterlek een tweede schadeclaim.

Waarin verschilt de Spaanse woonverzekering van die in uw land van herkomst?

Hoewel de dekking van persoonlijke verzekeringen wereldwijd in grote lijnen hetzelfde is, kunnen bepaalde elementen van land tot land verschillen. Het kan zijn dat de verzekeringspolissen die in Spanje te koop zijn beperkter zijn of andere definities hanteren, dus lees de polisvoorwaarden zorgvuldig door voordat u beslist welke verzekeraar en welk type dekking u nodig heeft.

Verschillende definities van 'inboedel'

Terwijl in veel landen de inboedel van uw huis wordt beschouwd als alles wat u mee zou kunnen nemen als u verhuist - inclusief vasttapijt, als het niet vastzit - wordt in Spanje bepaalde inrichting binnenshuis beschouwd als 'inboedel'.

Bijvoorbeeld, uw keukenblokken, inclusief vloer- en muurkasten, en badkamerinrichting zoals toilet, wastafel, bad en douchecabine, worden allemaal gedefinieerd als 'inboedel' in de Spaanse woonverzekering. Hiermee moet u rekening houden als u overweegt voor welk bedrag u uw inboedel wilt verzekeren.

Hoewel de meeste verzekeringsmaatschappijen enige flexibiliteit bieden met betrekking tot kleine onnauwkeurigheden in het verzekerde bedrag voor gebouwen, kunnen ze het bedrag van een claim verlagen als het verzekerde bedrag voor de inboedel onvoldoende is. U moet de waarde berekenen van alles wat u bezit, inclusief inrichting en hoeveel het zou kosten om alles als nieuw te vervangen. Vergeet niet om het minstens één keer per jaar te controleren om er zeker van te zijn dat het voldoende blijft, anders kan een schade-uitkering worden verlaagd op een pro-rata basis in overeenstemming met de werkelijke waarde als u onderverzekerd bent.

Verwarring over 'gemeenschapsverzekering'

Als u in een appartementencomplex of op een urbanisatie (wooncomplex) woont, betaalt u misschien regelmatig kosten aan uw comunidad de propietarios, of 'gemeenschap van eigenaren'. Dit dekt onderhoud, schoonmaak, reparaties en upgrades die door alle eigenaren zijn overeengekomen, en omvat uw deel van de premie voor de eigendomsverzekering.

Veel nieuwe huiseigenaren in Spanje maken de fout door aan te nemen dat hun 'gemeenschapsverzekering' een vervanging is voor hun woonverzekering en besluiten deze laatste niet af te sluiten. Maar dit is niet het geval: het gebouwenbeleid voor de comunidad heeft alleen betrekking op gemeenschappelijke ruimtes, zoals trappenhuizen, tuinen, parkeerplaatsen, gemeenschappelijke zwembaden en gangen die door alle bewoners worden gebruikt als toegang tot privé-eigendommen. Het dekt ook de buitenkant van een flatgebouw, zoals schade aan de bepleistering, maar niet de buitenkant van individuele villa's. Dit betekent dat elk deel van uw woning dat privé is in plaats van gemeenschappelijk, inclusief de binnenkant, niet gedekt is door de 'gemeenschapsverzekering'en dat u een eigen, aparte polis nodig heeft.

Dekkingslimieten

Sommige verzekeringsmaatschappijen in Spanje hanteren een maximumbedrag voor bepaalde soorten claims, onafhankelijk van het verzekerde bedrag. Een voorbeeld hiervan is een maximale uitkering van € 5.000 of € 10.000 bij een inbraakclaim.

Niet alle maatschappijen doen dit, maar de praktijk is niet ongebruikelijk, dus u moet de polisvoorwaarden zorgvuldig controleren voordat u beslist over een nieuwe verzekeringsofferte.

In veel landen moeten waardevolle voorwerpen, zoals juwelen of kunstwerken, of alles wat meer waard is dan een bepaald bedrag apart worden vermeld op uw polisblad (het document dat u krijgt met uw individuele dekking en het bedrag van de overeengekomen premie). Dit staat bekend als een gespecificeerd item en kan een kleine extra premie opleveren. Anders kan het onderworpen zijn aan een artikellimiet (maximaal te betalen bedrag per artikel wanneer een claim wordt ingediend)die aanzienlijk lager kan zijn dan het artikel waard is. In Spanje zijn artikellimieten minder gebruikelijk, maar waar ze wel bestaan, heeft misschien geen optie om een artikel te specificeren om ervoor te zorgen dat u de volledige waarde betaald krijgt in geval van verlies, diefstal of schade. Als u een enkel voorwerp bezit dat meer waard is dan ongeveer € 1.000, moet u bij de verzekeringsmaatschappij navragen of het volledig gedekt is.

Gebrek aan dekking voor 'accidentele schade'

Voor uw gebouwen kan 'schade door ongeval' bijvoorbeeld betekenen dat u per ongeluk door een waterleiding of elektriciteitsdraad boort, maar de definitie wordt tegenwoordig vaak aanzienlijk opgerekt: reparaties aan muren en plafonds als gevolg van binnendringend regenwater kunnen gedekt zijn als u hebt gekozen voor 'schade door ongeval', waarbij er geen externe schade aan het pand is veroorzaakt door dezelfde weersomstandigheden. Daarentegen is de dekking 'schade door ongeval' het meest nuttig voor inboedelverzekeringen en niet voor gebouwen. Als u iets omstoot en breekt, of bijvoorbeeld verf morst op een bank of een duur tapijt, kunt u een geldige claim hebben.

In Spanje wordt zelden een dekking voor 'accidentele schade' aangeboden, hoewel steeds meer maatschappijen dit geleidelijk aan doen. Waar ze dat wel doen, is het normaal gesproken een standaardkenmerk van de polis, in tegenstelling tot veel andere landen waar u het als een optionele extra moet aanvragen en een extra premie moet betalen. Spaanse verzekeringsmaatschappijen die dekking bieden voor ongevalsschade doen dit waarschijnlijk als onderdeel van een pakket, misschien als een 'volledig uitgebreide'(todo incluido) optie in plaats van een meer basispakket. U moet controleren of dit het geval is, of dat het beschikbaar is als een extra dekkingslijn, voordat u akkoord gaat met het afsluiten van de polis.

Afwezigheid van een eigen risico

Hoewel dit niet altijd het geval is, is het in Spanje gebruikelijk dat verzekeringsmaatschappijen claims volledig uitbetalen, zonder het eigen risico mee te rekenen. Een eigen risico is het bedrag van een schadeclaim waarmee u akkoord gaat om de kosten van uzelf te dekken; kiezen voor een hoger eigen risico, indien toegestaan, betekent meestal een lagere premie. Een typisch eigen risico kan € 50 of € 150 zijn, wat betekent dat verlies of schade onder dit bedrag niet kan worden geclaimd en dat dit bedrag wordt afgetrokken van de uiteindelijke schade-uitkering.

Eigen risico's op gebouwen zijn zeldzaam in Spanje, maar veel maatschappijen passen dit zelfs niet toe op inboedelverzekeringen. In theorie betekent dit dat u een claim kunt indienen voor zeer kleine items.

Geen retourpremie bij voortijdige annulering

In veel landen krijgt u geld terug voor de maanden dekking die u nog niet hebt genoten als u u polis opzegt voor de jaarlijkse verlengingsdatum, omdat u de woning hebt verkocht of elders een betere offerte hebt gevonden. In Spanje moet u er echter voor zorgen dat u beslissing om van verzekeringsmaatschappij te veranderen samenvalt met u jaarlijkse verlenging, omdat u de niet-gebruikte premie niet terugkrijgt.

Het cruciale aspect van een verzekering is natuurlijk dat u een claim kunt indienen als dat nodig is. Het kan zijn dat het proces in Spanje anders verloopt dan in uw eigen land, dit wordt uitgelegd in ons artikel Schadeclaimprocedure woonverzekering in Spanje.