Assicurazione sulla casa in Spagna: come funziona

Quando possiedi una casa in Spagna, dovresti stipulare un’assicurazione sulla casa per coprire i danni alla struttura della proprietà. Questo non è un requisito legale, ma se hai un mutuo ipotecario, potrebbe essere una condizione del tuo prestito. Tuttavia, è fortemente raccomandato, poiché i danni causati da incendi, inondazioni, maltempo, scoppio di tubi e altre contingenze possono essere molto costosi.

Sia che tu sia proprietario o affitti la tua casa, dovresti stipulare un’assicurazione sui contenuti. Questa copre i tuoi effetti personali, mobili e accessori. Potrebbe non coprire gli oggetti al di fuori della casa a meno che tu non lo richieda espressamente. Questi si chiamano effetti personali o beni personali e normalmente hanno un limite di copertura piuttosto basso, forse solo 100 € o 200 €. Qualsiasi copertura offerta per lo smarrimento o il furto di denaro contante al di fuori della casa può anch’esso avere un limite basso, in genere inferiore a 200 €.

Lo scopo dell’assicurazione

Tieni presente che l’assicurazione copre sempre e solo perdite o danni fortuiti (imprevisti). Non è possibile reclamare guasti meccanici, usura, danni causati dalla mancanza di manutenzione o dovuti alla “durata di conservazione” standard di un articolo o di un impianto. Inoltre, ogni incidente che dà origine a perdite o danni è trattato come un’unica richiesta di risarcimento. Se lasci cadere il computer sul pavimento e lo rompi, e allo stesso tempo hai una perdita d’acqua che distrugge il tuo divano, dovrai fare due reclami separati. Ma se una perdita d’acqua distrugge il tuo divano e anche il tuo computer, questi due elementi sono una richiesta di risarcimento, non due. Se si verifica un’altra perdita d’acqua da una fonte diversa lo stesso giorno, la seconda perdita d’acqua è una seconda richiesta di risarcimento.

In che modo l’assicurazione sulla casa in Spagna potrebbe differire da quella del tuo paese di origine?

Sebbene la copertura assicurativa personale sia sostanzialmente simile in tutto il mondo, alcuni elementi possono variare da Paese a Paese. Potresti trovare le polizze assicurative in vendita in Spagna più limitate o utilizzare definizioni diverse; quindi, dovresti leggere attentamente la formulazione della polizza prima di decidere quale assicurazione e quale tipo di copertura ti serve.

Diverse definizioni di “contenuti della casa”

Mentre in molti paesi, il contenuto della tua casa è considerato tutto ciò che potresti portare con te se ti trasferissi – compresa la moquette, se non è incollata – in Spagna, alcuni impianti interni sono considerati “contenuti”.

Ad esempio, i mobili da cucina, compresi gli armadi a pavimento e a parete, e i sanitari come servizi igienici, lavandino, vasca e box doccia, sono tutti definiti come “contenuti” nell’assicurazione sulla casa spagnola. Devi tenerne conto quando consideri quanto assicurare i tuoi contenuti.

Sebbene la maggior parte delle compagnie di assicurazione offra una certa flessibilità in merito a piccole imprecisioni con la somma assicurata sulla casa, possono ridurre l’importo di una richiesta di risarcimento se la somma assicurata del contenuto è insufficiente. Dovresti calcolare il valore di tutto ciò che possiedi, compresi gli infissi, e quanto costerebbe sostituirlo come nuovo. Ricordati di rivederlo almeno una volta all’anno per assicurarti che sia sufficiente, altrimenti il pagamento di una richiesta di risarcimento potrebbe essere ridotto su base proporzionale in linea con il valore reale se sei sottoassicurato.

Confusione sull’ “assicurazione condominio”

Se vivi in un condominio o in un’urbanizzazione (complesso residenziale), potresti pagare tasse regolari alla tua comunidad de propietarios, o “proprietari del condominio”. Ciò copre la manutenzione, la pulizia, le riparazioni e i lavori di miglioria concordati da tutti i proprietari e includerà la tua parte del premio per l’assicurazione della proprietà.

Molti nuovi proprietari di case in Spagna commettono l’errore di presumere che la loro polizza di “assicurazione condominio” sostituisca l’assicurazione sulla casa, decidendo di non stipulare quest’ultima. Ma non è così: l’assicurazione condominio è solo per le aree comuni, come scale, giardini, parcheggi, piscine condivise e corridoi utilizzati come accesso da tutti i residenti alle proprietà private. Copre anche la parte esterna di un condominio, come i danni al rendering, ma non l’esterno delle singole case. Ciò significa che qualsiasi parte della tua casa che sia privata e non comune – incluso l’interno – non è coperta dall’ “assicurazione condominio” e avrai bisogno di una polizza separata.

Limiti di copertura

Alcune compagnie di assicurazione in Spagna pongono limiti monetari su alcuni tipi di richiesta di risarcimento, indipendentemente dalla somma assicurata. Un esempio potrebbe essere un pagamento massimo per una richiesta di risarcimento di furto con scasso di 5.000 € o 10.000 €.

Non tutte le aziende lo fanno, ma la pratica non è insolita; quindi, è necessario controllare attentamente la formulazione della polizza prima di decidere un nuovo budget per l’assicurazione.

In molti paesi, gli oggetti di valore – come gioielli o opere d’arte – o qualsiasi cosa che valga più di una certa somma di denaro devono essere menzionati separatamente nel programma della polizza (il documento che ti viene fornito che mostra la tua copertura individuale e l’importo del premio concordato). Questo è noto come articolo specificato e può attirare un piccolo premio extra. In caso contrario, potrebbe essere soggetto a un limite di un singolo articolo (somma massima pagabile per articolo quando viene presentata una richiesta di risarcimento)che potrebbe essere notevolmente inferiore al valore dell’articolo. In Spagna, i limiti dei singoli articoli sono meno comuni, ma laddove ci siano, potrebbero non avere la possibilità di specificare un articolo per garantire di essere pagati per intero in caso di smarrimento, furto o danno. Se possiedi un singolo articolo per un valore superiore a circa 1.000 €, dovresti verificare con la compagnia assicurativa se sarà coperto per intero.

Mancanza di copertura per “danni accidentali”

Per la tua casa, “danni accidentali” potrebbe significare, ad esempio, perforare involontariamente un tubo dell’acqua o un filo elettrico, ma la definizione ultimamente è spesso allungata considerevolmente: le riparazioni di pareti e soffitti a seguito dell’ingresso di acqua piovana potrebbero essere coperte se hai optato per “danni accidentali”, dove non ci sono danni esterni alla proprietà causati dallo stesso evento meteorologico. Per contro, la copertura “danni accidentali” è più utile per l’assicurazione del contenuto, piuttosto che per quella della casa. Se rovesci qualcosa e la rompi, o versi vernice su un divano o un tappeto costoso, ad esempio, potresti avere una richiesta di risarcimento valida.

In Spagna, è raro che venga offerta una copertura per “danni accidentali”, anche se sempre più aziende la stanno gradualmente includendo. Dove lo fanno, è normalmente una caratteristica standard della polizza, a differenza di molti altri paesi in cui è necessario richiederlo come extra opzionale e pagare un premio aggiuntivo. È probabile che le compagnie di assicurazione spagnole che forniscono una copertura per danni accidentali lo facciano come parte di un pacchetto, forse come opzione “tutto incluso” (todo incluido) rispetto a un pacchetto più semplice. È necessario verificare se questo è il caso o se è disponibile come linea di copertura aggiuntiva, prima di accettare di stipulare la polizza.

Assenza di franchigia di polizza

Sebbene non sia sempre il caso, è comune in Spagna che le compagnie di assicurazione paghino i sinistri per intero, senza includere una franchigia di polizza. La franchigia è l’importo di ogni sinistro che l’assicurato accetta di coprire; optare per una franchigia più alta, se consentito, significa di solito un premio più basso. Una franchigia tipica della polizza potrebbe essere di 50 € o 150 €, il che significa che qualsiasi perdita o danno al di sotto di tale importo non sarebbe possibile da richiedere e tale somma verrebbe detratta dal pagamento finale della richiesta di risarcimento.

La franchigia di polizza sulla copertura delle case è rara in Spagna, ma molte aziende non la applicano nemmeno all’assicurazione sui contenuti. In teoria, significa che puoi presentare una richiesta di risarcimento per articoli molto piccoli.

Nessun premio di restituzione in caso di cancellazione anticipata

In molti paesi, se annulli la tua polizza prima della data di rinnovo annuale, perché hai venduto l’immobile o hai trovato un preventivo di valore migliore altrove, riceverai un rimborso per i mesi di copertura non ancora goduti. In Spagna, tuttavia, dovresti assicurarti che qualsiasi decisione di cambiare compagnia assicurativa coincida con il tuo rinnovo annuale, poiché non riceverai indietro il premio inutilizzato.

L’aspetto cruciale di avere un’assicurazione è, ovviamente, poter fare una richiesta di risarcimento quando è necessario. Potresti scoprire che il processo è diverso in Spagna rispetto a quello del tuo paese d’origine – questo è spiegato nel nostro articolo Procedura di richiesta di risarcimento per l’assicurazione sulla casa in Spagna.