Hemförsäkring i Spanien: Hur det fungerar

När du äger en bostad i Spanien bör du teckna en byggnadsförsäkring för att täcka skador på fastighetens struktur. Detta är inget lagkrav, men om du har ett bostadslån kan det vara ett villkor för ditt lån. Det rekommenderas dock starkt eftersom skador orsakade av brand, översvämning, dåligt väder, rörbrott och andra oförutsedda händelser kan bli mycket dyra.

Oavsett om du äger eller hyr din bostad bör du teckna en innehållsförsäkring. Detta täcker dina personliga tillhörigheter, möbler och inventarier. Försäkringen täcker inte föremål som tagits utanför hemmet om du inte särskilt begär det. Detta kallas personliga tillhörigheter eller personliga ägodelar och har normalt en ganska låg täckningsgräns - kanske bara 100 eller 200 euro. Eventuell täckning för förlust eller stöld av kontanter utanför hemmet kan också ha en låg gräns, vanligtvis mindre än 200 euro.

Syftet med försäkring

Observera att försäkringar endast täcker oförutsedd (oväntad) förlust eller skada. Du kan inte kräva ersättning för mekaniskt fel, slitage, skador som orsakats av bristande underhåll eller på grund av föremålets eller anordningens normala "hållbarhetstid". Dessutom behandlas varje händelse som ger upphov till förlust eller skada som ett krav. Om du tappar din dator i golvet så att den går sönder, och samtidigt får en vattenläcka som förstör din soffa, måste du göra två separata skadeanmälningar. Men om en vattenläcka förstör din soffa och även din dator är dessa två saker en skada, inte två. Om en annan vattenläcka inträffar från en annan källa samma dag, är den andra vattenläckan en andra skadeanmälan.

Hur kan spansk hemförsäkring skilja sig från den i ditt ursprungsland?

Även om personförsäkringsskyddet i stort sett är likartat över hela världen kan vissa faktorer variera från land till land. De försäkringar som säljs i Spanien kan vara mer begränsade eller använda andra definitioner, så du bör läsa försäkringsbrevet noggrant innan du bestämmer dig för vilket försäkringsbolag och vilken typ av skydd du behöver.

Olika definitioner av "innehåll i hemmet”

I många länder anses innehållet i ditt hem vara allt du kan ta med dig om du flyttar - inklusive mattor, om de inte sitter fast - i Spanien anses vissa inomhusinredningar vara "innehåll".

Till exempel definieras köksinredning, inklusive golv- och väggskåp, och badrumsinredning som toalett, handfat, badkar och duschkabin, som "innehåll" i den spanska hemförsäkringen. Detta måste du ha i åtanke när du funderar på hur mycket du ska försäkra ditt innehåll för.

Även om de flesta försäkringsbolag erbjuder viss flexibilitet när det gäller mindre felaktigheter i försäkringsbeloppet för byggnader, kan de minska skadebeloppet om ditt försäkringsbelopp för innehåll är otillräckligt. Du bör beräkna värdet på allt du äger, inklusive inventarier, och hur mycket det skulle kosta att ersätta allt som nytt. Kom ihåg att se över den minst en gång om året för att säkerställa att den fortfarande är tillräcklig, annars kan en skadeutbetalning minskas proportionellt i linje med det verkliga värdet om du är underförsäkrad.

Förvirring kring "gemenskapsförsäkring”

Om du bor i ett flerfamiljshus eller i en ”urbanización” (bostadsområde) betalar du kanske regelbundna avgifter till din comunidad de propietarios, eller ”ägargemenskap”. Detta täcker underhåll, städning, reparationer och uppgraderingar som alla ägare har kommit överens om, och inkluderar din del av premien för fastighetsförsäkring.

Många nya husägare i Spanien gör misstaget att anta att deras "gemenskapsförsäkring" är en ersättning för byggnadsförsäkringen och beslutar sig för att inte teckna den senare. Men så är inte fallet: Byggnadspolicyn för comunidad är endast för gemensamma utrymmen, såsom trappor, trädgårdar, parkeringsplatser, gemensamma simbassänger och korridorer som används av alla boende för att ta sig till privata fastigheter. Den täcker också den yttre delen av ett flerfamiljshus, till exempel skador på putsen, men inte utsidan av enskilda villor. Detta innebär att alla delar av ditt hem som är privata, snarare än gemensamma - inklusive insidan - inte täcks av "gemenskapsförsäkring", och du behöver en egen, separat försäkring.

Täckningsgränser

Vissa försäkringsbolag i Spanien sätter beloppsbegränsningar för vissa typer av anspråk, oberoende ditt försäkringsbelopp. Ett exempel skulle kunna vara en maximal utbetalning på 5 000 euro eller 10 000 euro för en skada orsakad av inbrott.

Det är inte alla bolag som gör det, men det är inte ovanligt, så du bör kontrollera försäkringsbrevet noga innan du bestämmer dig för en ny offert på en försäkring.

I många länder måste värdeföremål - t.ex. smycken eller konstverk - eller annat som är värt mer än en viss summa pengar anges separat i ditt försäkringsbrev (det dokument du får som visar ditt individuella försäkringsskydd och den avtalade premiens storlek). Detta kallas för en specificerad artikel och kan ge en liten extra premie. I annat fall kan den omfattas av en gräns för en enda artikel (högsta belopp som kan betalas per föremål när ett anspråk görs)som kan vara betydligt lägre än vad föremålet är värt. I Spanien är det mindre vanligt med begränsningar för enskilda artiklar, men där de finns kanske det inte finns möjlighet att ange en artikel för att säkerställa att du får betalt för hela dess värde i händelse av förlust, stöld eller skada. Om du äger ett enskilt föremål som är värt mer än cirka 1 000 euro bör du kontrollera med försäkringsbolaget om det kommer att täckas fullt ut.

Avsaknad av skydd mot "olycksfallsskador”

För dina byggnader kan "oavsiktlig skada" till exempel innebära att man oavsiktligt borrar igenom ett vattenrör eller en elkabel, men definitionen är idag ofta betydligt mer vidsträckt: Reparationer av väggar och tak till följd av inträngande regnvatten kan omfattas om du har valt "oavsiktlig skada", där det inte finns någon yttre skada på fastigheten som orsakats av samma väderhändelse. Däremot är "oavsiktlig skada" mest användbart för försäkring av innehåll, snarare än byggnader. Om du t.ex. välter något och slår sönder det eller spiller färg på en soffa eller dyr matta kan du ha ett berättigat anspråk.

I Spanien är det ovanligt att "olycksfallsförsäkring" erbjuds, även om fler och fler bolag gradvis inkluderar det. Om de gör det ingår det normalt som standard i försäkringen - till skillnad från i många andra länder där du måste begära det som tillval och betala en extra premie. Spanska försäkringsbolag som erbjuder skydd mot skador till följd av olycksfall gör det sannolikt som en del av ett paket, kanske som ett "heltäckande" (todo incluido) alternativ jämfört med ett mer grundläggande paket. Du bör kontrollera om detta är fallet, eller om det finns tillgängligt som en extra försäkringslinje, innan du går med på att teckna försäkringen.

Avsaknad av självrisk

Även om det inte alltid är fallet, är det vanligt i Spanien att försäkringsbolag betalar hela ersättningen utan att inkludera en självrisk. En självrisk är det belopp som du går med på för att täcka kostnaden för dig själv; att välja en högre självrisk, om det är tillåtet, innebär vanligtvis en lägre premie. En typisk självrisk kan vara 50 € eller 150 €, vilket innebär att skador under detta belopp inte kan ersättas, och denna summa dras av från den slutliga skadeersättningen.

Självrisker på byggnadsförsäkringar är sällsynta i Spanien, men många bolag tillämpar inte ens detta på innehållsförsäkringar. I teorin innebär det att du kan göra anspråk på ersättning för mycket små föremål.

Ingen återbetalningspremie för tidig uppsägning

I många länder gäller att om du säger upp din försäkring före det årliga förnyelsedatumet - antingen för att du har sålt fastigheten eller för att du har hittat ett bättre erbjudande någon annanstans - får du pengarna tillbaka för de månader som du ännu inte har utnyttjat försäkringen. I Spanien bör du dock se till att ditt beslut att byta försäkringsbolag sammanfaller med din årliga förnyelse, eftersom du inte kommer att få tillbaka den oanvända premien.

Den viktigaste aspekten av att ha en försäkring är naturligtvis att kunna göra en skadeanmälan när du behöver det. Du kanske upptäcker att processen är annorlunda i Spanien än i ditt hemland - detta förklaras i vår artikel Processen vid skadeanmälan för hemförsäkring i Spanien.